「小借条」是腾讯电子签提供的一项电子合同服务。本说明书旨在通过问答的形式，系统阐述腾讯电子签「小借条」产品设计中的各类法律考量。
借条是用以证明出借人与借款人之间存在借款合同法律关系的书面证据，大量使用于民间借贷场景中。
借条的本质是借款合同。
法律依据：
《民间借贷司法解释（2020）》
第二条第一款 出借人向人民法院提起民间借贷诉讼时，应当提供借据、收据、欠条等债权凭证以及其他能够证明借贷法律关系存在的证据。
「小借条」是腾讯电子签平台向用户提供的基于微信小程序的合规、轻便的电子合同服务，用以满足用户因生活消费、生产经营等合法目的而借取小数额、临时性资金时，订立书面借款合同的需要。
「小借条」的出发点，是为民间借贷活动提供规范、合法的电子合同服务。
民间借贷，泛指在国家金融监管体系之外自发形成的融资形式。作为社会经济发展过程中资金供需矛盾的有效解决方案，民间借贷在我国具有广泛的社会基础和深厚的历史渊源。一方面，民间借贷因具备形式灵活、手续简便、融资快捷等显而易见的优点而日趋活跃；另一方面，也因民间借贷天然具有的粗放、隐蔽、无序等特点，民间借贷活动亦引发了大量法律纠纷。
微信是一款被广泛使用的社交软件。许多用户使用微信聊天功能磋商借贷事项，达成借款合意。但囿于风险意识不高或者法律知识不足，许多用户并不签订规范的借款合同，亦不注意保存有效的证据。有的用户只持有他人通过微信发来的一张借条照片，而无借条原件；有的用户未保存聊天记录，使得双方之间金钱往来的用途和目的难以确定；有的用户甚至把钱借出去了，却连对方的真实姓名都不知道。此类纠纷日渐增多，故而许多用户和不少法院都提出希望腾讯能够提供解决方案，防范此类风险，减少法律纠纷。
为响应用户合理需求，维护健康社交生态，助力诚信社会建设，腾讯电子签经过广泛调研和审慎研究，决定推出「小借条」服务。
「小借条」服务，以用户价值为依规，以规范为主题，奉法律为圭臬，将社会责任融入产品及服务之中，而不追求使用量和收入，体现了腾讯“用户为本，科技向善”的使命与愿景。
「小借条」是腾讯电子签推出的一项电子合同服务，是保障用户合法权益、防范合同法律风险的实用工具。「小借条」是否需要付费请关注产品公布的规则或产品前端页面的规定。
民间借贷属于民事法律行为。根据法律规定，十八周岁以上的自然人为完全民事行为能力人，可以独立实施包括借贷在内的民事法律行为。
18-22周岁用户群体中有许多在校大学生，他们学习能力强，对新生事物接受快，某种程度上说是「小借条」的潜在用户。但是，他们中的许多人在经济上还没有完全独立，对借贷行为的后果和风险可能认知并不充分。腾讯电子签不愿意看到「小借条」被误用、滥用，更不希望大学生为超前消费、过度消费而使用「小借条」服务。
2021年2月，中国银保监会办公厅、中央网信办秘书局、教育部办公厅、公安部办公厅、中国人民银行办公厅联合发布《关于进一步规范大学生互联网消费贷款监督管理工作的通知》。《通知》明确规定，小贷公司不得向大学生发放互联网消费贷款，未经监管部门批准设立的机构一律不得为大学生提供信贷服务。「小借条」并非贷款服务，但为了全面配合政策落实，杜绝不规范的小贷公司使用「小借条」违规开展大学生信贷服务的可能性，故而将用户年龄下限设定为年满22周岁。
腾讯电子签将根据用户反馈，积极研究「小借条」服务大学生群体的必要性、可行性和安全性，必要时降低用户年龄下限。
法律依据：
《民法典》
第十七条 十八周岁以上的自然人为成年人。不满十八周岁的自然人为未成年人。
第十八条 成年人为完全民事行为能力人，可以独立实施民事法律行为。十六周岁以上的未成年人，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。
第十九条 八周岁以上的未成年人为限制民事行为能力人，实施民事法律行为由其法定代理人代理或者经其法定代理人同意、追认；但是，可以独立实施纯获利益的民事法律行为或者与其年龄、智力相适应的民事法律行为。
中国老龄协会、中国司法大数据研究院联合发布的数据显示，2020年全国各级人民法院审结的涉老民事案件42.10万件，涉老刑事案件3.06万件，涉老行政案件3.03万件，合计48.19万件。涉及老年人金融财产权益保护的民事案件10.57万件，刑事案件395件，合计10.61万件，占全部涉老案件的22.02%。其中，老年人金融财产权益受侵害的刑事案件中，排名前三的罪名、数量、占比分别为：非法吸收公众存款罪（295件，74.68%）、集资诈骗罪（73件，18.48%）、合同诈骗罪（11件，2.78%）。
考虑75周岁以上的老年人，可能不太熟悉「小借条」的使用方法，风险防范意识较低，较容易上当受骗，为杜绝不法分子利用「小借条」侵害老年用户利益的可能性，因此「小借条」将用户年龄上限设置为75周岁，以更好地保护老龄群体的权益。
腾讯电子签将根据用户反馈，积极研究「小借条」服务老龄用户群体的必要性、可行性和安全性，必要时提高用户年龄上限。
具有充分的法律效力。
形式方面：使用「小借条」签署的借条，本质是电子借款合同。借款合同是《民法典》明文规定的合同类型，而电子合同是《民法典》《电子签名法》认可的合同形式。
功能方面：「小借条」的功能设计严格遵循了《民法典》《电子签名法》的各项规定。通过实名认证，确认用户身份真实；通过电子签名技术，确保用户意愿真实；使用「至信链」区块链存证技术，确保借条不被篡改。
内容方面：「小借条」提供的借条模板严格按照《民法典》《民间借贷司法解释（2020）》等法律、司法解释进行设计，着力防范借条内容不合法。特别值得一提的是，「小借条」提供借条模板限定了用户约定的利率上限，符合《民间借贷司法解释（2020）》关于利率上限的规定。
但请注意，由于自然人之间的借款合同属于实践性合同，因此借条在出借方实际提供借款时方才成立生效，详见本说明书第30条。
法律依据：
《民法典》
第四百六十九条 当事人订立合同,可以采用书面形式、口头形式或者其他形式。书面形式是合同书、信件、电报、电传、传真等可以有形地表现所载内容的形式。以电子数据交换、电子邮件等方式能够有形地表现所载内容,并可以随时调取查用的数据电文,视为书面形式。
第六百六十八条 借款合同应当采用书面形式，但是自然人之间借款另有约定的除外。
借款合同的内容一般包括借款种类、币种、用途、数额、利率、期限和还款方式等条款。
《电子签名法》
第三条 民事活动中的合同或者其他文件、单证等文书，当事人可以约定使用或者不使用电子签名、数据电文。
当事人约定使用电子签名、数据电文的文书，不得仅因为其采用电子签名、数据电文的形式而否定其法律效力。
前款规定不适用下列文书：
（一）涉及婚姻、收养、继承等人身关系的；
（二）涉及停止供水、供热、供气等公用事业服务的；
（三）法律、行政法规规定的不适用电子文书的其他情形。
第十三条 电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：
（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；
（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；
（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；
（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。
第十四条 可靠的电子签名与手写签名或者盖章具有同等的法律效力。
《人民法院在线诉讼规则》
第十六条 当事人作为证据提交的电子数据系通过区块链技术存储，并经技术核验一致的，人民法院可以认定该电子数据上链后未经篡改，但有相反证据足以推翻的除外。
「小借条」不是P2P服务。
P2P（peer-to-peer ）是点对点网络借贷，是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。P2P网贷平台实际上是专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。
「小借条」不是P2P服务，腾讯电子签亦不是P2P平台。具体而言：
（1）「小借条」不是借贷信息中介平台，不发布也不收集借贷信息，出借人和借款人是自主磋商的借贷关系，「小借条」并不从中撮合；
（2）「小借条」不对用户资信状况进行评估或建议，用户自行确定是否与相对方建立借贷关系；
（3）借条所涉借款的支付与偿还由用户自行完成，「小借条」亦不提供资金托管；
（4）「小借条」仅向用户提供实名认证、借条模版、借条签署、合同存证等电子合同服务。
简而言之，用户使用「小借条」订立借款合同，虽然也是个体和个体之间通过互联网实现的直接借贷，但这是用户间自行磋商借贷需求从而达成的借贷关系，与通过P2P平台撮合达成的借贷关系有着本质区别。
法律依据：
《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》
第二条 在中国境内从事网络借贷信息中介业务活动，适用本办法，法律法规另有规定的除外。
本办法所称网络借贷是指个体和个体之间通过互联网平台实现的直接借贷。个体包含自然人、法人及其他组织。网络借贷信息中介机构是指依法设立，专门从事网络借贷信息中介业务活动的金融信息中介公司。该类机构以互联网为主要渠道，为借款人与出借人（即贷款人）实现直接借贷提供信息搜集、信息公布、资信评估、信息交互、借贷撮合等服务。
本办法所称地方金融监管部门是指各省级人民政府承担地方金融监管职责的部门。
「小借条」服务不属于贷款服务，腾讯电子签也不具备从事贷款业务的资质。
贷款服务是指从贷款发放一直到贷款完全收回期间所提供的贷款管理。
「小借条」仅向用户提供实名认证、借条模版、借条签署、合同存证等电子合同服务。借款的支付及偿还金额、时间、方式、利息等依据双方的约定，由双方各自按约履行，腾讯电子签也不介入实际履行活动，腾讯电子签也不对相关借贷提供任何管理服务。
法律依据：
《中华人民共和国商业银行法》
第三条 商业银行可以经营下列部分或者全部业务：（一）吸收公共存款；（二）发放短期、中期和长期贷款；……
第十一条 设立商业银行，应当经国务院银行业监督管理机构审查批准。
未经国务院银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位不得在名称中使用“银行”字样。
「小借条」服务不属于理财服务，腾讯电子签也不具备提供理财服务的资质。
理财即财务管理，对财务进行管理，实现财产的保值、增值，国内提供理财服务的机构主要有银行、证券公司、投资公司，用户开立理财账户，由相关机构使用账户资金进行投资帮助用户获取收益。
「小借条」是腾讯电子签平台向用户提供的基于微信小程序的合规、轻便的电子合同服务，用以满足用户因生活消费、生产经营等合法目的而借取小数额、临时性资金时，订立书面借款合同的需要。腾讯电子签不参与借款人和出借人之间的资金往来，不参与也不承诺用户财产增值或保值。
「小借条」仅向用户提供实名认证、借条模版、借条签署、合同存证等电子合同服务。腾讯不会为用户间的借款合同提供任何形式的担保。
如果出借人需要借款人为借款担保，双方可另行进行书面约定。
腾讯不会向用户提供借款，「小借条」提供的只是电子合同服务，并非贷款服务。
目前，民间借贷活动未纳入中国人民银行征信管理范畴。故用户仅使用「小借条」，不会影响自己的征信记录。
但是，如果借款人因逾期还款而被出借人起诉到法院，并在人民法院依法裁判后拒不履行还款义务，而被人民法院限制高消费或列为失信被执行人的，则根据《国务院关于建立完善守信联合激励和失信联合惩戒制度加快推进社会诚信建设的指导意见》《最高人民法院关于公布失信被执行人名单信息的若干规定》《国家发展改革委办公厅 人民银行办公厅关于对失信主体加强信用监管的通知》等规定，征信将会受到严重影响。情节严重的，还将涉嫌构成刑事犯罪。
腾讯不会为「小借条」的用户提供催收服务。
腾讯电子签目前只为「小借条」的用户提供还款提醒服务，如果用户开通了还款提醒，腾讯电子签将根据用户约定的还款时间提醒借款人还款。该提醒只是起到提示告知的作用，并不是腾讯电子签的催收行为。腾讯电子签不会因为借款人没有及时还款，而对借款人进行任何的非法短信、电话、邮件催收。
用户使用「小借条」服务的主要入口为微信好友发送的微信小程序链接，腾讯电子签希望用户之间本已认识，基于信赖关系，进行借贷活动。故而，熟人之间使用「小借条」签署借条，是主要的目标使用场景。
同时，腾讯电子签也为「小借条」提供了签约短信提醒，旨在更好地服务用户。在必要时，用户可以通过短信提醒非微信好友的用户签署借条。
腾讯电子签对于用户使用「小借条」达成借款合同（即签署借条），不收取任何手续费。如果用户在借款交付中需要支付转账等手续费的，由用户直接向相关支付平台支付。
腾讯电子签对于用户使用「小借条」达成借款合同（即签署借条），不收取任何居间服务费用。
借款人如果未按照借条约定及时足额还款，出借人在法律维权活动中，可能需要支出法律服务相关成本和诉讼成本。此类费用与腾讯无关，腾讯不承担任何责任。
「小借条」和「小收据」是腾讯电子签提供的两种电子合同服务，可以帮助用户签署借条和收据。借条和收据的区别在于：
法律性质不同：借条系出借人与借款人之间因借贷关系而产生，本质是合同，双方之间成立的是借款合同法律关系；收据是指因收到他人的钱或物而出具的凭证，一般配合合同使用的，是各类合同履行的证据。
使用场景不同：借条中所涉款项，仅适用于借款；收据可以对应款项，也可以对应实物，且收据中列明的款项，可以是定金、押金、货款、还款等等，使用场景丰富。
生效时间不同：自然人之间的借条，签署并不意味着借条生效，而是在出借人实际交付借款时才生效；收据在未约定特殊生效条件的情况下，签署完成即生效。
根据法律规定，出借人与借款人可以约定借款的利息，也可以不约定借款利息，双方对支付利息没有约定的，视为没有利息。
「小借条」的目标使用场景为熟人之间的借贷，且呈现出金额小、借款周期较短的特点，故而默认为利率为“0”，既便于用户高效完成签署，也符合法律的规定。
「小借条」模版中借款利率值也支持用户自定义，按照双方约定利率进行填写，尊重用户的意思自治，但亦不得超过12%/年。
法律依据：
《民法典》
第五条 民事主体从事民事活动，应当遵循自愿原则，按照自己的意思设立、变更、终止民事法律关系。
第六百八十条 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。
借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息;自然人之间借款的，视为没有利息。
根据《民间借贷司法解释（2020）》，借贷双方可以约定利率，但以中国人民银行授权全国银行同业拆借中心每月20日发布的一年期贷款市场报价利率（LPR）的4倍为标准，确定民间借贷利率的司法保护上限。如：2020年7月20日发布的一年期贷款市场报价利率为3.85%，则同时期民间借贷利率的司法保护上限为3.85%×4=15.4%。
因此，为了确保用户约定利率受到司法保护，防止用户使用「小借条」违法高利放贷，「小借条」设置了利率上限。因LPR并非固定值，可能下调，故「小借条」中适当降低利率上限至12%/年。这也比较符合民间交易习惯中比较常见的“月息一分”（即1%/月）的约定。
法律依据：
《民法典》
第六百八十条 禁止高利放贷，借款的利率不得违反国家有关规定。借款合同对支付利息没有约定的，视为没有利息。
借款合同对支付利息约定不明确，当事人不能达成补充协议的，按照当地或者当事人的交易方式、交易习惯、市场利率等因素确定利息;自然人之间借款的，视为没有利息。
《民间借贷司法解释（2020）》
第二十五条 出借人请求借款人按照合同约定利率支付利息的，人民法院应予支持，但是双方约定的利率超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍的除外。
前款所称“一年期贷款市场报价利率”，是指中国人民银行授权全国银行间同业拆借中心自2019年8月20日起每月发布的一年期贷款市场报价利率。
第二十八条 借贷双方对逾期利率有约定的，从其约定，但是以不超过合同成立时一年期贷款市场报价利率四倍为限。未约定逾期利率或者约定不明的，人民法院可以区分不同情况处理：
（一）既未约定借期内利率，也未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起参照当时一年期贷款市场报价利率标准计算的利息承担逾期还款违约责任的，人民法院应予支持；
（二）约定了借期内利率但是未约定逾期利率，出借人主张借款人自逾期还款之日起按照借期内利率支付资金占用期间利息的，人民法院应予支持。
首先用户需要按照双方约定对「小借条」模版进行编辑，填写相关信息，包括本金、利息等，完成借条文本；
如用户未注册过腾讯电子签账号，则要填写姓名、身份证号码并完成实名认证，确保用户身份的真实性；
认证完成后，用户则获得了由经批准设立的电子认证服务机构（即CA机构）颁发的数字证书。（通俗地讲，数字证书就是个人或单位在网络上的身份证，以密码学为基础，采用数字签名、数字信封、时间戳服务等技术，并包含证书所有者的信息、证书所有者的公开密钥和证书颁发机构的签名等内容。）用户就此获得了签署「小借条」的能力，能够在「小借条」上进行电子签名了。
「小借条」的文本经双方确认一致后，需要经出借人和借款人双方人脸核身，以确认意愿，完成「小借条」的签署。
法律依据：
《电子签名法》
第十三条 电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：
（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；
（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；
（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；
（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。
第十六条 电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。
「小借条」由腾讯云提供技术底层支撑，使用「小借条」签署的借条均在腾讯云云端存储。
签署完成后的「小借条」经加密计算得出哈希值（即每一份借条经过加密计算后，均可得出一段长度固定且唯一的字符串，通常也被称之为“数据指纹”。），并将哈希值同步至「至信链」上链存证，提供「小借条」的真实性证明。
「小借条」签署完成后，出借人或借款人可以主动申请下载，「小借条」将带有下载链接的邮件发送至申请人邮箱，申请人点击下载链接进行下载。
用户使用「小借条」签署的借条采用PDF格式，具有防篡改功能，签署过程、传输均应用加密技术，保证签署过程中不会发生篡改。
「小借条」生成的借条签署完成后，其PDF格式文件将同时进行哈希值的上链存储，一旦存在内容修改，该借条的哈希值也会随着改变，使得借条在被篡改后能够被发现。
对于用户对借条PDF文件截图后进行的图片修改，腾讯电子签无法从技术上予以禁绝。故而腾讯电子签强烈地建议用户使用借条PDF文件进行证据保存、材料流转或诉讼活动。
对已经签署完成的借条，如出借人、借款人达成合意希望修改，属于合同变更。目前「小借条」尚未开放合同变更的功能。
腾讯电子签向用户提供证据类服务，如已经签署的借条文件的查看和下载。未来，腾讯电子签平台将提供从「小借条」跳转访问法律服务的能力，便于用户根据自身实际情况解决纠纷。
从用户权益保护角度出发，对于即将发生民间借贷法律关系的风险进行提示，特别告知用户需要基于合法目的使用，并谨慎签署。
腾讯电子签小借条的《简明告知书》的内容设计言简意赅、通俗易懂，便于用户快速准确理解。
需要用户点击确认，从而确保其使用「小借条」服务的真实意愿。
为了帮助用户更好地理解和使用「小借条」，具体而言：
合法性告知：简明指出「小借条」编制的法律依据。
自主性选择：对于设定借款利率上限的情况进行说明，给予用户自行判断使用「小借条」服务的选择权。
便利性使用：根据中国人民银行的规定，明确利息、年利率、日利率的计算方式，便于用户快速计算。
为了保证用户所签署的借条具有完整的法律效力，特别是签署人的身份真实，所有使用「小借条」签署借条的用户必须完成实名认证，这是保障借条有效性的第一步。
根据《中华人民共和国电子签名法》的规定，用户再进行电子签约前必须进行身份的实名认证。腾讯电子签平台采用由数字认证服务提供者（即CA机构）颁发的数字证书，可实现对证书持有者身份的认证。认证后，用户的电子签名会带有本人的身份信息，用户使用「小借条」签署的借条也将附带用户的电子签名信息。
法律依据：
《电子签名法》
第十三条 电子签名同时符合下列条件的，视为可靠的电子签名：
（一）电子签名制作数据用于电子签名时，属于电子签名人专有；
（二）签署时电子签名制作数据仅由电子签名人控制；
（三）签署后对电子签名的任何改动能够被发现；
（四）签署后对数据电文内容和形式的任何改动能够被发现。
第十六条 电子签名需要第三方认证的，由依法设立的电子认证服务提供者提供认证服务。
合规。「小借条」对用户的个人信息收集及验证遵循合法、正当、必要的原则，是为订立或者履行个人作为一方当事人的合同所必需，亦取得了用户的同意。
腾讯电子签提供了隐私政策用以用户查阅，保障用户对其信息的自决权与服务上处理个人信息的透明性。
法律依据：
《民法典》
第一千零三十五条 处理个人信息的，应当遵循合法、正当、必要原则，不得过度处理，并符合下列条件：
（一）征得该自然人或者其监护人同意，但是法律、行政法规另有规定的除外；
（二）公开处理信息的规则；
（三）明示处理信息的目的、方式和范围；
（四）不违反法律、行政法规的规定和双方的约定。
第一千零三十六条 处理个人信息，有下列情形之一的，行为人不承担民事责任：
（一）在该自然人或者其监护人同意的范围内合理实施的行为
（二）合理处理该自然人自行公开的或者其他已经合法公开的信息，但是该自然人明确拒绝或者处理该信息侵害其重大利益的除外；
（三）为维护公共利益或者该自然人合法权益，合理实施的其他行为。
《个人信息保护法》
第十三条 符合下列情形之一的，个人信息处理者方可处理个人信息：
（一）取得个人的同意；
（二）为订立、履行个人作为一方当事人的合同所必需，或者按照依法制定的劳动规章制度和依法签订的集体合同实施人力资源管理所必需；
（三）为履行法定职责或者法定义务所必需；
（四）为应对突发公共卫生事件，或者紧急情况下为保护自然人的生命健康和财产安全所必需；
（五）为公共利益实施新闻报道、舆论监督等行为，在合理的范围内处理个人信息；
（六）依照本法规定在合理的范围内处理个人自行公开或者其他已经合法公开的个人信息；
（七）法律、行政法规规定的其他情形。
依照本法其他有关规定，处理个人信息应当取得个人同意，但是有前款第二项至第七项规定情形的，不需取得个人同意。
第十四条 基于个人同意处理个人信息的，该同意应当由个人在充分知情的前提下自愿、明确作出。法律、行政法规规定处理个人信息应当取得个人单独同意或者书面同意的，从其规定。
个人信息的处理目的、处理方式和处理的个人信息种类发生变更的，应当重新取得个人同意。
《全国人大常委会关于加强网络信息保护的决定》
二、网络服务提供者和其他企业事业单位在业务活动中收集、使用公民个人电子信息，应当遵循合法、正当、必要的原则，明示收集、使用信息的目的、方式和范围，并经被收集者同意，不得违反法律、法规的规定和双方的约定收集、使用信息。
网络服务提供者和其他企业事业单位收集、使用公民个人电子信息，应当公开其收集、使用规则。
不侵犯。具体而言：
该功能由用户自主选择：该功能不是「小借条」服务的强制性功能。用户可以依据自身需求，选择是否需要开通还款提醒功能。
该功能已获得用户授权：用户在考量是否开通还款提醒功能时，即可明确知悉腾讯电子签需要用户授权同意读取与还款日期相关的借条信息，在获得用户同意的情况下，电子签平台才会提供相关提醒服务。
大部分合同都是各方签署完成时生效，法律上所谓诺成性合同。但自然人之间的借款合同根据法律规定，属于实践性合同，即出借方实际提供借款时方才成立生效。也就是说，只有出借人向借款人实际支付了借款本金，借条才成立生效，而不是借条签署完成时成立生效。
为此，「小借条」的模板中载明“支付借款本金时生效”。
法律依据：
《民法典》
第五百零二条 依法成立的合同，自成立时生效，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。
第六百七十九条 自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。
使用现金支付借款本身是合法的。但是实践中，很多民间借贷纠纷都涉及是否交付借款、交付多少借款的争议。如果用户线下通过现金支付借款而未保存相关证据，那么日后发生纠纷，就可能出现证据链上的瑕疵，甚至会被人民法院认定为借款未交付，借条尚未生效。
「小借条」之所以将供用户选择的借款支付方式限定为转账，目的是为了便于用户留存支付记录。支付记录是发生纠纷后用以证明借条是否实际生效、借款人是否应当履行还款义务的重要证据。
出借人与借款人之间的借款合同关系的成立必须建立在双方达成一致合意的基础上。「小借条」提供了“拒签”的按钮，不论是出借人还是借款人，如为接收方，都可以在收到借条后拒绝签署。
法律依据：
《民法典》
第一百三十四条 民事法律行为可以基于双方或者多方的意思表示一致成立，也可以基于单方的意思表示成立。
第一百三十七条 以对话方式作出的意思表示，相对人知道其内容时生效。
以非对话方式作出的意思表示，到达相对人时生效。以非对话方式作出的采用数据电文形式的意思表示，相对人指定特定系统接收数据电文的，该数据电文进入该特定系统时生效；未指定特定系统的，相对人知道或者应当知道该数据电文进入其系统时生效。当事人对采用数据电文形式的意思表示的生效时间另有约定的，按照其约定。
第四百七十二条 要约是希望与他人订立合同的意思表示，该意思表示应当符合下列条件：
（一）内容具体确定；
（二）表明经受要约人承诺，要约人即受该意思表示约束。
第四百七十四条 要约生效的时间适用本法第一百三十七条的规定。
第四百七十六条 要约可以撤销，但是有下列情形之一的除外：
（一）要约人以确定承诺期限或者其他形式明示要约不可撤销；
（二）受要约人有理由认为要约是不可撤销的，并已经为履行合同做了合理准备工作。
「小借条」提供了“解除”的按钮，不论是出借人还是借款人，都可以在双方签署「小借条」后点击“解除”按钮申请解除。但解除借条也需要对方同意，即也点击“解除”按钮。此外，为确认双方的意愿，“解除”也需要进行核验。
「小借条」的签署有效期为30天，即双方协商确认借条内容后，接收方应在「小借条」发起方（借款人或出借人）签署完成后的30天内进行签名，30天后签署链接失效，接收方无法进行签署操作。
考虑到「小借条」的目标场景是小金额、临时性的借款，故而进行了签署有效期的设置。一方面是希望各方在合理时间内完成签署，另一方面是防止一段时间后用户因遗忘或混淆其他待签署借条而发生误操作。
借条的解除意味着借款人和出借人之间借贷法律关系的解除。
借条在出借人实际支付借款时生效，如出借人未实际支付，即使借款人签署了借条，该借条也未实际生效。
出借人实际完成借款支付，则借条生效，双方欲在借期届满之前解除借条，可在协商一致的前提下合意解除借款合同。解除合同应另行签署解除协议，以免后续因双方是否一致同意解除而发生争议、造成损失。
法律依据：
《民法典》
第一百三十六条第二款 行为人非依法律规定或者未经对方同意，不得擅自变更或者解除民事法律行为。
五百五十七条第二款 合同解除的，该合同的权利义务关系终止。
第五百六十二条第一款 当事人协商一致，可以解除合同。
第六百七十九条 自然人之间的借款合同，自贷款人提供借款时成立。
为防止用户利用「小借条」进行非法集资等违法犯罪活动，根据法律和司法解释的规定，「小借条」对借款人的借款总额和借款次数进行了限制。
借款人单笔支付上限50万，年度借款次数上限20次，借款总金额上限200万元，年度借款对象20人，除以上限制之外，借款人还需要遵守各转账渠道相关的限制。
法律依据：
《最高人民检察院公安部关于公安机关管辖的刑事案件立案追诉标准的规定(二)》
第二十八条 [非法吸收公众存款案(刑法第一百七十六条)]非法吸收公众存款或者变相吸收公众存款，扰乱金融秩序，涉嫌下列情形之一的，应予立案追诉:
(二)个人非法吸收或者变相吸收公众存款三十户以上的，单位非法吸收或者变相吸收公众存款一百五十户以上的。
为防止用户利用「小借条」进行非法放贷的违法犯罪活动，根据法律和司法解释的规定，「小借条」对出借人的年出借总额和出借次数进行了限制。
出借人单笔支付上限50万，年度出借次数上限20次，年度金额上限200万元，年度出借对象9人，除以上限制之外，出借人还需要遵守各转账渠道相关的限制。
法律依据：
《最高人民法院 最高人民检察院 公安部 司法部关于办理非法放贷刑事案件若干问题的意见》
一、违反国家规定，未经监管部门批准，或者超越经营范围，以营利为目的，经常性地向社会不特定对象发放贷款，扰乱金融市场秩序，情节严重的，依照刑法第二百二十五条第（四）项的规定，以非法经营罪定罪处罚。
前款规定中的“经常性地向社会不特定对象发放贷款”，是指2年内向不特定多人（包括单位和个人）以借款或其他名义出借资金10次以上。
贷款到期后延长还款期限的，发放贷款次数按照1次计算。
腾讯电子签强烈建议用户在「小借条」中向他人的借款次数或借款总额达到系统设定的上限时，审慎评估自身信用和清偿能力，根据需要向银行等金融机构申请贷款。
目前不会推荐。
腾讯将严格根据监管要求，保护用户的数据和隐私，不会违规向腾讯生态内的其他任何企业提供数据。
「小借条」功能实现依赖数字证书及电子签名技术，根据《中华人民共和国电子签名法》的有关要求，腾讯电子签将向电子认证服务机构传递用户相关信息用于数字证书签发及使用。
在现有法律框架下，腾讯不会为「小借条」的用户扣划他人的微信支付余额及绑定的银行卡中的款项。
腾讯电子签不能确保出借人按约交付借款和借款人按约还款，亦不承诺或参与为用户还款或追讨借款。
如果在诉讼程序中，人民法院根据出借人的申请，对借款人微信支付账户采取诉讼保全或强制执行措施，则腾讯将根据人民法院的法律文书，协助人民法院执行查封、冻结和扣划操作。
「小借条」设置了“还款提醒”功能，用户开通此功能，腾讯电子签将向借款人发送还款通知。
出借人自助追讨借款的方法包括：
(1)通过借款人在借条中预留的联系方式，主动打电话或发短信要求借款人还款；
(2)自行或委托律师向人民法院起诉要求借款人还款；
(3)联系专业律师进行法律咨询或案件委托代理，向人民法院起诉要求借款人还款。
友情提示：借款人到期不还钱，出借人应及时进行催收，以防超过诉讼时效，造成难以追讨的风险。
法律依据：
《民法典》
第一百八十八条 向人民法院请求保护民事权利的诉讼时效期间为三年。法律另有规定的，依照其规定。
诉讼时效期间自权利人知道或者应当知道权利受到损害以及义务人之日起计算。法律另有规定的，依照其规定。但是，自权利受到损害之日起超过二十年的，人民法院不予保护，有特殊情况的，人民法院可以根据权利人的申请决定延长。
第一百八十九条 当事人约定同一债务分期履行的，诉讼时效期间自最后一期履行期限届满之日起计算。
如果用户发现他人盗用、冒用本人名义签署借条，出借款项被用于犯罪活动，或者出现被他人胁迫、欺诈签署借条等情形，应及时到公安机关报案。
如果双方签署借条均为自愿且借款用途合法，而借款人逾期还款的，属于民事纠纷，公安机关一般不会介入。出借人可以自行追讨，或者向人民法院起诉追讨。
使用「小借条」签署的借条是具有充分法律效力的证据，但用户不能直接以该借条起诉。原因为：
(1)提起民事诉讼至少需要起诉状、身份证明材料、证据三大类起诉材料，使用「小借条」签署的借条可以证明双方存在借款合同关系，是主要证据材料之一。但是，用户尚需要提供起诉状、身份证明材料和其他证据材料。
(2)借条上记载的用户姓名和身份证号码是有效的，但是诉讼实践中，一般还需要提交身份证复印件等身份证明。也有部分法院认可以姓名和身份证号码作为身份材料申请立案。具体以受理案件的人民法院要求为准。
如果用户需要到法院进行起诉，可联系专业律师进行法律咨询或案件委托代理。
不一定，「小借条」服务并不确保用户胜诉。使用「小借条」签署的借条只是诉讼的证据材料之一，对案件事实可以起到关键性证明作用。
但是，如果用户不当或违法使用「小借条」服务，也可能无法赢得诉讼，包括但不限于以下几种情形：
(1)先交付借款，后补签借条；
(2)用本人身份代他人签署借条；
(3)用户仅签署了借条，未保存支付借款的证据；
(4)双方使用时恶意串通，使得借条记载的内容不符合客观事实；
(5)双方通过使用「小借条」服务，掩盖违法目的；
(6)出借资金来源不合法；
(7)起诉时超过诉讼时效；
(8)起诉提交的材料不符合人民法院的要求。
用户使用「小借条」签署的借条属于电子证据，全国法院已经实现网上立案全覆盖，可以通过各地法院的诉讼服务网、移动微法院提交。
根据人民法院的要求，还可以将借条PDF文件打印成纸质材料提交。